37 Instrumentos bancarios

MG (98-105,117-119,123-125) / SM (118-120)

El dinero pierde su sentido si los ciudadanos pierden la confianza en los demás

CONTENIDOS

• PRODUCTOS Y SERVICIOS financieros más habituales: / y también COMISIONES (charges), que es el precio que te cobra el banco

• CUENTA CORRIENTE (current account). Es un DEPÓSITO de dinero que queda guardado en el banco, pero que el cliente puede utilizar en cualquier momento, pidiéndolo en la ventanilla o a través del cajero, cheques, etc. Permite domiciliar recibos e ingresos, tener tarjetas o hacer transferencias. Cada cuenta tiene un número identificativo, llamado IBAN, p.ej. ES63 - 1465 - 0100 - 9317 - 1272 - 0717.  Todos los movimientos anteriores se pueden consultar en la "libreta" o pidiendo un "extracto". El dinero que queda tras cada operación se llama "saldo". El banco suele cobrar una COMISIÓN de mantenimiento, y otra  COMISIÓN de descubierto si te quedas en números "rojos" o saldo negativo. 

¿ES OBLIGATORIO TENER UNA CUENTA BANCARIA? 

En teoría no, sólo deberías contratar una si lo necesitas (la mayoría de las cuentas incluso te cuestan dinero cuando no las usas!!!). 

Pero en la práctica es muy difícil prescindir totalmente de los bancos, porque las empresas pagan sueldos por transferencias, las compras online se pagan también online, o es ilegal entregar a otra persona cantidades en efectivo superiores a 1.000 €.

• TARJETA DE DÉBITO (debit card). Es un medio de pago "instantáneo" por el cual se resta automáticamente de la cuenta bancaria la cantidad pagada en un comercio (o retirada de un cajero automático). El banco suele cobrar una COMISIÓN anual al propietari@ de la tarjeta y un % de la venta al comercio donde se compra. También pagas comisión si decides sacar dinero de un cajero que no es de tu banco.

• TARJETA DE CRÉDITO (credit card). Es un medio de pago "aplazado", es decir, permite al dueño/a efectuar los gastos que desee, sin necesidad de tener ahorros en su cuenta bancaria hasta el inicio del mes siguiente, y entonces decidirá si pagarlo todo de golpe o fijar una cuota mensual con intereses. El banco suele cobrar una COMISIÓN anual al propietari@ de la tarjeta y un % de la venta al COMERCIO.

• Hay que tener más de 18 años para ser titular de una tarjeta, pero a partir de los 14 se puede tener una TARJETA MONEDERO O PREPAGO (wallet card or prepaid card). Sirve para poder pagar cuando estás de viaje, con el límite de dinero precargado que puede haber sido ingresado desde cualquier cuenta. También es útil para pagar por internet evitando el riesgo de que se filtren tus datos bancarios. 

• PRECAUCIONES en el uso de tarjetas: 

- Elige un PIN que sea difícil de adivinar (evita poner la fecha de nacimiento, el dni o el número de teléfono). 

- Tápalo con la otra mano cuando lo teclees al pagar una compra en una tienda. 

- Mantén en secreto otros elementos de seguridad: el número de 16 cifras, la fecha de caducidad, el código CCV trasero, tu firma, la confirmación por SMS que envía tu banco al móvil, etc.

MÁS INSTRUMENTOS

• TRANSFERENCIA (transfer). Es un traspaso de dinero entre dos cuentas bancarias. Lo ordena un cliente a su banco, indicando el número de la cuenta de origen, el IBAN de la cuenta de destino, el importe y la fecha. El banco suele cobrar un % del importe transferido, o bien al emisor o bien al destinatario.

• DIVISA EXTRANJERA (foreign exchange). Es el nombre genérico que reciben las monedas o billetes de curso legal en cada país: el DÓLAR en EEUU, el YEN en Japón, el DIRHAM en Marruecos, etc. Puedes puedes "comprarlas" en el banco antes de viajar. El banco cobra un % del importe cambiado y, a la vuelta del viaje otro % por recomprarte los billetes que te hayan sobrado (nunca monedas).

• PRÉSTAMO (loan o lending). Es un contrato por el cual un banco ("prestamista") le entrega al cliente una cantidad concreta de dinero. El cliente se compromete a devolverla a plazos o en una fecha fija, sumándole unos intereses. A veces se paga una comisión inicial, siempre se pacta el % de intereses, y suele haber penalización por cancelación parcial o total antes de la fecha pactada.

• CRÉDITO (credit). Es un contrato por el cual un banco pone a disposición del cliente cierta cantidad de dinero, y el cliente decide cuánto y cuándo lo va utilizando. Solo paga intereses por la parte que va empleando. La cantidad que utilizas debe ser devuelta con un % de interés, y la parte no utilizada suele llevar comisión.

• PRÉSTAMO HIPOTECARIO (mortgage loan) o "hipoteca". Se trata de un préstamo para adquirir una vivienda, aunque si no se devuelve la deuda, el banco podrá promover la venta de la vivienda para recuperar el dinero. El cliente puede pagar al inicio: 1% de comisión de apertura + 0,15% de tasación + 0,50% de impuestos + 0,44% de notaría + 0,20% de gestoría + 0,21% de registro de la propiedad + 0,25% de seguros, ej.= 3.400 €

DOCUMENTOS

LIBRETA

EXTRACTO

TARJETA

¿Quién coño es Víctor Sauler Portal? leer

TRANSFERENCIA

CUIDADO CON LAS TARJETAS

Seguridad para tarjetas bancarias  (2:26)

Pasos a seguir en caso de uso fraudulento de tu tarjeta

1. Comunicar el suceso: lo primero es llamar por teléfono a su banco para anular las tarjetas. Todas las entidades emisoras de tarjetas tienen teléfonos las 24 horas para comunicar estas incidencias. 

2. Denunciarlo: si se trata de un robo o de un posible caso de robo de los datos de la tarjeta, se debe presentar denuncia en la comisaría de policía. 

3. Reclamar: en caso de que la entidad no quisiera hacerse cargo de las cantidades defraudas, se debe reclamar ante el Servicio de atención al cliente o el defensor del cliente de la entidad. Puedes descargarte este modelo de reclamación. 

4. Si pasan dos meses sin contestación o si la solución no es satisfactoria, se podrá reclamar en el Departamento de Conducta de Mercado, sito en la Calle Alcalá, 48, 28014, en Madrid; con teléfono 901 545 400.

PAGO FÁCIL = DIFÍCIL AUTOCONTROL

• Las entidades han creado medios de pago que provocan la falsa sensación de que los ahorros son infinitos.

• El pago en comercios ha evolucionando, antes era en EFECTIVO, pero desde 2016 ya son mayoritarios los pagos con TARJETA (leer): primero con banda magnética, luego con chip, ahora con proximidad, incluso sin tarjeta y solo acercando el MÓVIL... 

• ¿Qué será lo próximo? ¿simplemente con nuestra voz?  Ya se puede pagar en comercios simplemente con una función de proximidad del teléfono:

Estudio: El pago móvil en España #SamsungPay  (2:00)

UN PRÉSTAMO ES UN NEGOCIO REDONDO

Odio las mates 03: 2 es mayor que 1 - Préstamos y créditos personales  (3:04)

ANTES DE ENDEUDARTE, PIENSA ESTO:

1. NO ES DINERO EXTRA, estás gastando una parte de tus ingresos futuros.

2. NO ES DINERO GRATIS, debes pagar un plus por intereses y comisiones.

3. EL BANCO ME CONCEDE MUCHO, pero úsalo solo si es imprescindible.

4. EL BANCO ME AYUDARÁ SI NO PUEDO PAGAR, o quizás te embargue.

¿OBLIGADOS A TENER UNA CUENTA BANCARIA?

¿ Por qué el gobierno quiere limitar los pagos en efectivo a 1000€ ?  (2:10)

La amenaza de que el Gobierno pretenda cobrar "intereses negativos"

Debatir para aprender - Tipos de interés abusivos y cláusulas suelo en hipotecas  (3:48)